Stavební spoření patří v Česku mezi nejoblíbenější finanční produkty. A není divu — kde jinde dostanete garantovaný úrok, státní podporu a pojištění vkladů v jednom balíčku? Jenže trh se mění, spořitelny upravují sazby a bonusy, a tak se vyplatí mít aktuální srovnání stavebního spoření po ruce. Přesně proto jsem připravil tento podrobný přehled pro rok 2026.
V Česku v současné době působí pět stavebních spořitelen. Každá z nich nabízí trochu jiné podmínky — liší se úrokové sazby, poplatky za vedení účtu, vstupní poplatky i bonusové programy. Pokud si chcete založit nové stavební spoření, nebo zvažujete změnu, tohle srovnání stavebního spoření vám ušetří hodiny hledání.
V tomto článku projdu všech pět spořitelen jednu po druhé. Podívám se na úroky, poplatky, bonusy i na to, jak se liší celkový výnos po šesti letech. Na konci najdete i moje doporučení, pro koho se která spořitelna hodí nejvíc.
Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek
- Nejvyšší garantovaný úrok – Raiffeisen stavební spořitelna s tarifem JISTOTA nabízí 3,3 % p.a. bez podmínek a omezení.
- Nejvyšší celkový výnos – MONETA Stavební Spořitelna díky bonusu ve výši státní podpory a dalším akcím dokáže modelově nabídnout zhodnocení až 5,3 % ročně.
- Státní podpora 2026 – Maximálně 1 000 Kč ročně (5 % z vkladu do 20 000 Kč). Smlouva musí trvat minimálně 6 let.
- Poplatky za vedení – Pohybují se od 300 do 396 Kč ročně. ČSOB stavební spořitelna je odpouští aktivním klientům.
- Bonusy za sjednání online – Většina spořitelen nabízí zvýhodněné podmínky při online sjednání, typicky 500–2 500 Kč bonus navíc.
💸 Nechte úspory vydělávat víc než na spořitelně
Stavební spoření nabízí garantovaný výnos, ale s Portu můžete své úspory zhodnotit ještě efektivněji. Automatické investiční portfolio vytvoříte za pár minut.
Založení účtu je zcela zdarma.
Investování nese rizika. Hodnota investice může klesat i stoupat.
Jak funguje stavební spoření v roce 2026?
Než se pustíme do samotného srovnání stavebního spoření, pojďme si rychle zopakovat, jak celý systém funguje. Stavební spoření je regulovaný finanční produkt, který kombinuje pravidelné spoření s možností získat zvýhodněný úvěr na bydlení. Vklady jsou pojištěné a stát přispívá formou státní podpory stavebního spoření.
Státní podpora v roce 2026 činí 5 % z ročně vložené částky, maximálně však 1 000 Kč za rok. To znamená, že pro získání maximální podpory stačí ročně vložit 20 000 Kč. Důležité je, aby peníze byly na účtu připsány do 31. prosince daného roku. A pozor — podpora se počítá na rodné číslo, takže i když máte více smluv, maximální částka je stále 1 000 Kč celkem.
Smlouva o stavebním spoření musí trvat minimálně 6 let, jinak přijdete o státní podporu. Po uplynutí této doby můžete peníze vybrat bez jakýchkoli sankcí. Případně můžete využít nárok na úvěr ze stavebního spoření s výhodnou úrokovou sazbou.
Přehled všech 5 stavebních spořitelen v Česku
Na českém trhu v současné době působí pět stavebních spořitelen. Pojďme se na každou podívat detailně — od úroků přes poplatky až po speciální bonusy. Toto srovnání stavebního spoření zohledňuje aktuální podmínky platné na začátku roku 2026.
1. Modrá pyramida (Komerční banka)
Modrá pyramida, která spadá pod skupinu Komerční banky, v poslední době výrazně zamíchala trhem. Od července 2025 zvýšila úročení na až 3 % p.a., což se skládá ze základní sazby 0,5 % a bonusového úroku 2,5 %. Tento zvýhodněný úrok platí pro zůstatky do 300 000 Kč na smlouvě.
Produkt se jmenuje Moudré spoření a patří mezi nejjednodušší na trhu. Poplatek za vedení účtu činí přibližně 300 Kč ročně, vstupní poplatek je při akčních nabídkách nulový. Z mého pohledu je Modrá pyramida zajímavá volba pro ty, kdo chtějí jednoduchost a solidní úrok bez složitých podmínek.
Je ale třeba zmínit, že od začátku roku 2026 Modrá pyramida přestala poskytovat překlenovací úvěry zajištěné nemovitostí. Pokud tedy plánujete stavební spoření využít primárně kvůli úvěru na bydlení, tohle je důležitý faktor.
2. Raiffeisen stavební spořitelna
Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS) nabízí dva hlavní tarify — SPOŘENÍ a JISTOTA. A právě tarif JISTOTA je v roce 2026 hodně zajímavý. Nabízí totiž garantovanou úrokovou sazbu 3,3 % p.a., která není podmíněná ani nijak omezená. To je v tuto chvíli nejvyšší nepodmíněný úrok na trhu.
U tarifu SPOŘENÍ je situace jiná. Akční úrok byl na konci roku 2025 snížen z 5,5 % na 5,0 %. Od roku 2026 se vklady úročí základní sazbou 0,5 % navýšenou o úrokové zvýhodnění +1,0 % až +1,5 %. Raiffeisenka sice zrušila některé bonusy, ale kompenzovala to právě vyšší garantovanou sazbou u tarifu JISTOTA.
Poplatek za vedení účtu činí 99 Kč čtvrtletně, tedy 396 Kč ročně — to je nejvíc ze všech spořitelen. Celkové zhodnocení vkladů může dosáhnout až 4,2–4,6 % p.a. včetně státní podpory. Pokud hledáte v tomto srovnání stavebního spoření jistotu bez podmínek, Raiffeisenka je silný kandidát.
3. MONETA Stavební Spořitelna
MONETA Stavební Spořitelna se v posledních letech drží na špici žebříčků celkového výnosu. Garantovaná roční úroková sazba je 1,0 % p.a., což na první pohled nevypadá oslnivě. Ale pozor — síla MONETA spoření je v bonusech.
Spořitelna přidává bonus ve výši státní podpory za prvních šest kalendářních let. To znamená, že ke každé tisícikoruně od státu dostanete další tisícikorunu od MONETA. Celkově tak můžete získat až 6 000 Kč navíc. Modelově vychází zhodnocení na až 5,3 % ročně, což je vůbec nejvyšší hodnota na trhu.
Pro podrobnější informace se podívejte na náš článek o stavebním spoření MONETA.
Poplatek za vedení účtu je 27 Kč měsíčně (324 Kč ročně). Při uzavření smlouvy se platí jednorázový poplatek 1 % z cílové částky. Při online sjednání ale získáte bonus 500 Kč. A pokud do čtyř měsíců vložíte 120 000 Kč, čeká vás další bonus 3 000 Kč.
Stejně jako Modrá pyramida, i MONETA od roku 2025 ukončila poskytování překlenovacích úvěrů. Čistě pro spoření je to ale v tomto srovnání stavebního spoření jednoznačně nejzajímavější volba z hlediska celkového výnosu.
4. Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)
Buřinka, jak se přezdívá Stavební spořitelně České spořitelny, úročí vklady sazbou 2,0 % p.a. V nedávné době vrátila do své nabídky bonus ve výši státní podpory — ke každé tisícikoruně od státu tak přidá další tisícikorunu, celkem až 6 000 Kč za šest let.
Navíc noví klienti, kteří během prvních pěti měsíců spoření vloží alespoň 75 000 Kč, mohou získat bonus 2 500 Kč. Buřinka je součástí skupiny České spořitelny, takže pokud už jste klientem ČS, oceníte snadnou správu všeho na jednom místě.
Poplatek za vedení účtu se pohybuje kolem 360 Kč ročně. Co mě na Buřince zaujalo, je její stabilita a spolehlivost. Není to nutně nejlevnější ani nejvýnosnější volba, ale nabízí solidní balíček s dobrou zákaznickou podporou. V rámci srovnání stavebního spoření je Buřinka spolehlivou střední cestou.
5. ČSOB Stavební spořitelna (Liška)
Bývalá Českomoravská stavební spořitelna, známá pod přezdívkou Liška, nyní funguje jako ČSOB Stavební spořitelna. Integrace do skupiny ČSOB byla dokončena na začátku roku 2026, ale maskot Liška zůstává.
ČSOB Stavební spořitelna nabízí tarif Perspektiv s úrokem 2,0 % p.a. Zajímavý je kombinovaný bonus, který může dosáhnout až 10 520 Kč — skládá se z prémie za online sjednání a speciálního bonusu ke státní podpoře (opět princip „tisícikoruna k tisícikoruně“ za roky 2026–2031).
Poplatek za vedení účtu činí 360 Kč ročně, ale aktivní klienti ČSOB ho nemusí platit. To je důležitý detail — pokud už máte u ČSOB běžný účet nebo jiné produkty, stavební spoření vás nebude stát na poplatcích téměř nic. V tomto srovnání stavebního spoření je Liška zajímavá hlavně pro stávající klienty ČSOB.
Srovnání stavebního spoření — přehledná tabulka
Pro lepší orientaci jsem shrnul všechny důležité parametry do jedné tabulky. Toto srovnání stavebního spoření zobrazuje údaje platné na začátku roku 2026.
| Spořitelna | Úrok p.a. | Poplatek/rok | Bonus za 6 let | Celkový výnos* |
|---|---|---|---|---|
| Modrá pyramida | až 3,0 % | ~300 Kč | — | ~3,8 % |
| Raiffeisen (JISTOTA) | 3,3 % | 396 Kč | — | ~4,2 % |
| MONETA | 1,0 % | 324 Kč | až 6 000 Kč | až 5,3 % |
| Buřinka (ČS) | 2,0 % | ~360 Kč | až 8 500 Kč | ~4,0 % |
| ČSOB (Liška) | 2,0 % | 360 Kč** | až 10 520 Kč | ~4,5 % |
* Celkový výnos zahrnuje úroky, státní podporu a bonusy (modelový příklad při pravidelném spoření 1 700 Kč/měsíc po dobu 6 let). ** Aktivní klienti ČSOB neplatí poplatek za vedení.
Státní podpora stavebního spoření v roce 2026
Státní podpora je jedním z hlavních důvodů, proč má stavební spoření v Česku stále smysl. V roce 2026 platí podmínky zavedené od roku 2024 — tedy 5 % z ročně vložené částky, maximálně 1 000 Kč. Pro dosažení maxima stačí vložit 20 000 Kč ročně, což odpovídá necelým 1 700 Kč měsíčně.
Důležité je vědět, že podpora se počítá na rodné číslo, nikoli na smlouvu. I když máte dvě nebo tři smlouvy u různých spořitelen, dostanete dohromady maximálně 1 000 Kč. Více o tom, jak státní podpora stavebního spoření přesně funguje, najdete v našem samostatném článku.
Podmínkou zachování státní podpory je, že smlouva trvá minimálně 6 let. Pokud ji vypovíte dříve, přijdete o veškerou připsanou podporu — a to i zpětně. Proto doporučuji stavební spoření zakládat pouze tehdy, když jste ochotni peníze nechat „ležet“ alespoň šest let.
Pro koho se které stavební spoření hodí?
Každá spořitelna má svůj typ ideálního klienta. Z mého pohledu se dá srovnání stavebního spoření shrnout do několika scénářů.
Chcete nejvyšší výnos bez starostí?
Pokud vám jde čistě o co nejvyšší zhodnocení, MONETA Stavební Spořitelna vychází v modelových příkladech nejlépe. Díky bonusu ke státní podpoře a dalším akcím se celkový výnos může vyšplhat na 5,3 % ročně. Musíte ale počítat s tím, že základní úrok je „jen“ 1 %, a většina výnosu přichází z bonusů, které jsou časově omezené.
Preferujete vysoký garantovaný úrok?
Pak je vaší volbou Raiffeisen stavební spořitelna s tarifem JISTOTA. Sazba 3,3 % p.a. není podmíněná žádným minimálním vkladem ani dalšími podmínkami. Je to prostě pevných 3,3 % po celou dobu trvání smlouvy. Pro konzervativní střadatele je to v tomto srovnání stavebního spoření nejbezpečnější sázka.
Jste klientem velké banky?
Pokud máte účet u ČSOB, zvažte ČSOB Stavební spořitelnu (Lišku) — nebudete platit poplatek za vedení účtu a kombinovaný bonus může dosáhnout přes 10 000 Kč. Pokud jste u České spořitelny, Buřinka nabízí podobnou synergii. Správa všeho na jednom místě má svou hodnotu.
Zakládáte spoření pro dítě?
Stavební spoření pro děti je skvělý způsob, jak jim vybudovat finanční polštář. Každé dítě má vlastní rodné číslo, takže má nárok na vlastní státní podporu 1 000 Kč ročně. V praxi to znamená, že čtyřčlenná rodina může ročně získat až 4 000 Kč od státu. Pro dětské smlouvy doporučuji spořitelnu s vysokým garantovaným úrokem — tedy Raiffeisen nebo Modrou pyramidu.
Na co si dát pozor při výběru stavebního spoření
Při tomto srovnání stavebního spoření jsem narazil na několik věcí, které se snadno přehlédnou, ale mohou výrazně ovlivnit váš skutečný výnos.
Vstupní poplatek z cílové částky. Většina spořitelen účtuje jednorázový poplatek při uzavření smlouvy — typicky 1 % z cílové částky. U cílové částky 200 000 Kč je to 2 000 Kč hned na začátku. Tento poplatek spolkne velkou část výnosu z prvního roku. Některé spořitelny ho při akcích odpouštějí — vyplatí se počkat na takovou nabídku.
Bonusy mají podmínky. Lákavé bonusy ve výši tisíců korun jsou krásné, ale vždy si přečtěte podmínky. Někde musíte vložit velkou částku hned na začátku, jinde se bonus vyplácí postupně a jen pokud splníte vše do puntíku. Nekriticky srovnávat jen „maximální výnos“ bez přečtení podmínek by bylo chybou.
Daň z úroků. Úroky ze stavebního spoření podléhají 15% srážkové dani. Ta se strhává automaticky, takže skutečný úrok je vždy nižší, než co spořitelna uvádí. Státní podpora se ale nedaní. Tohle je důležitý detail, který v marketingových materiálech spořitelen často chybí.
Omezení bonusového úroku. Například u Modré pyramidy platí zvýhodněný úrok 3 % jen do zůstatku 300 000 Kč. Co přesáhne, se úročí standardně. Pokud plánujete spořit vyšší částky, tohle v srovnání stavebního spoření hraje roli.
Stavební spoření vs. jiné formy spoření a investic
Často dostávám otázku, jestli má stavební spoření v roce 2026 vůbec smysl, když existují spořicí účty s atraktivními sazbami a investice do ETF fondů. Odpověď záleží na vašem cíli.
Stavební spoření má jednu velkou výhodu — garantovaný úrok na šest let. V době, kdy centrální banka snižuje sazby a spořicí účty postupně ztrácejí na atraktivitě, je šestiletá garance cenná. Navíc tu máte státní podporu, která efektivní výnos zvyšuje nad úroveň většiny spořicích účtů.
Na druhou stranu, pokud máte delší investiční horizont a vyšší toleranci k riziku, ETF fondy historicky přinášejí vyšší výnosy. Ideální strategie je podle mě kombinace obojího — stavební spoření jako bezpečný základ a investice do ETF pro dlouhodobý růst.
Pokud vás zajímá, jak investovat, doporučuji náš podrobný průvodce.
📘 Získejte náš e-book: Jak začít investovat
Investování nemusí být jen pro experty nebo milionáře. Tento e-book vám otevře dveře do světa chytrého investování – jednoduše, prakticky a bez zbytečných omáček. Ideální start pro každého, kdo chce mít své finance pod kontrolou.
📥 Stáhnout e-bookSrovnání stavebního spoření s investicemi do ETF tedy není otázka „buď, nebo“. Obojí má v rozumně nastavených osobních financích své místo. Stavební spoření je konzervativní pilíř, investice jsou růstový motor.
Tipy, jak ze stavebního spoření vytěžit maximum
Na závěr praktické části tohoto srovnání stavebního spoření přidávám pár tipů, které vám pomohou výnos maximalizovat.
Vkládejte pravidelně. Ideálně nastavte trvalý příkaz na měsíční vklad. Pro maximální státní podporu stačí 1 700 Kč měsíčně (to je lehce přes 20 000 Kč ročně). Nemusíte vkládat víc — nad 20 000 Kč už od státu nedostanete navíc ani korunu.
Využijte online sjednání. Většina spořitelen nabízí bonusy za založení smlouvy online. MONETA přidá 500 Kč, ČSOB má online prémii jako součást kombinovaného bonusu. Těch pár minut na internetu se vyplatí.
Založte spoření i dětem. Jak jsem zmínil výše, každé rodné číslo má nárok na vlastní státní podporu. Rodiče mohou vkládat peníze na smlouvy svých dětí a efektivně tak zdvojnásobit (nebo ztrojnásobit) příjem od státu.
Hlídejte si konec roku. Státní podpora se počítá za kalendářní rok. Ujistěte se, že váš prosincový vklad je připsán na účet do 31. prosince. Pokud posíláte peníze na poslední chvíli bankovním převodem, může se stát, že připsání nestihne termín.
Nespoléhejte jen na stavební spoření. I s nejlepším výnosem okolo 5 % se jedná o konzervativní produkt. Pro budování skutečného bohatství doporučuji stavební spoření kombinovat s investováním. Platformy jako Fondee umožňují jednoduché investování do ETF fondů s nízkými poplatky.
💸 Investujte chytřeji než na spořitelně
Fondee vám umožní investovat do ETF fondů jednoduše a s nízkými poplatky. Ideální doplněk ke stavebnímu spoření pro dlouhodobé zhodnocení úspor.
S kódem MONEYSPOT získáte bonus k prvnímu vkladu.
Investice nesou riziko, hodnota portfolia může kolísat.
Závěr
Stavební spoření v roce 2026 rozhodně není mrtvý produkt. Naopak — díky zvyšujícím se úrokům a bonusům spořitelen nabízí zajímavé zhodnocení s minimálním rizikem. Toto srovnání stavebního spoření ukázalo, že mezi pěti spořitelnami jsou poměrně velké rozdíly.
Pokud bych měl doporučit jednu jedinou spořitelnu? Pro maximální výnos sáhněte po MONETA Stavební Spořitelně. Pro nejvyšší jistotu bez podmínek zvolte Raiffeisen s tarifem JISTOTA. A pokud jste klientem ČSOB nebo České spořitelny, zbytečně nechodte jinam — využijte synergii s vaší bankou.
Ať už se rozhodnete jakkoli, důležité je začít. Každý rok, kdy stavební spoření nemáte, přicházíte o 1 000 Kč od státu. A to jsou peníze, které prostě leží na stole. Stačí si vybrat spořitelnu z tohoto srovnání stavebního spoření, založit smlouvu a nastavit trvalý příkaz. Zbytek už se poběží sám.
Kolik je státní podpora stavebního spoření v roce 2026?
Státní podpora činí 5 % z ročně vložené částky, maximálně však 1 000 Kč za rok. Pro získání maxima je potřeba ročně vložit alespoň 20 000 Kč. Podpora se počítá na rodné číslo, nikoli na smlouvu.
Která stavební spořitelna nabízí nejvyšší úrok v roce 2026?
Nejvyšší nepodmíněný garantovaný úrok nabízí Raiffeisen stavební spořitelna s tarifem JISTOTA — 3,3 % p.a. Nejvyšší celkový výnos včetně bonusů pak má MONETA Stavební Spořitelna s modelovým zhodnocením až 5,3 % ročně.
Jak dlouho musí trvat stavební spoření?
Smlouva o stavebním spoření musí trvat minimálně 6 let, aby nedošlo ke ztrátě státní podpory. Po uplynutí této doby můžete peníze vybrat bez sankcí nebo pokračovat ve spoření.
Kolik stojí vedení účtu stavebního spoření?
Roční poplatky za vedení účtu se pohybují od 300 Kč (Modrá pyramida) po 396 Kč (Raiffeisen). ČSOB Stavební spořitelna odpouští poplatek aktivním klientům ČSOB. K tomu je obvykle jednorázový poplatek při uzavření smlouvy, typicky 1 % z cílové částky.
Vyplatí se mít více smluv o stavebním spoření?
Více smluv na jedno rodné číslo nemá smysl z hlediska státní podpory — ta je maximálně 1 000 Kč celkem. Ale má smysl založit spoření na každého člena rodiny včetně dětí, protože každé rodné číslo má nárok na vlastní státní podporu.
Zdroje
- https://www.stavebky.cz/stavebni-sporeni-sporici-tarify/ — Srovnání spořicích tarifů stavebních spořitelen 2026
- https://www.banky.cz/clanky/kde-najdete-nejvyhodnejsi-stavebni-sporeni-v-roce-2026-uroky-rostou-bonusy-mizi/ — Nejlepší stavební spoření 2026: úroky a bonusy
- https://www.prispevky.cz/ostatni/stavebni-sporeni — Státní podpora na stavební spoření 2026
- https://www.top.cz/nejlepsi-stavebni-sporeni-srovnani — Nejlepší stavební spoření: Srovnání za únor 2026
- https://www.moneta.cz/sporeni-a-investice/stavebni-sporeni — MONETA Stavební Spořitelna
- https://www.rsts.cz/stavebni-sporeni — Raiffeisen stavební spořitelna
