Oddlužení 2026: nová pravidla a kdo na něj má nárok

Více než půl milionu Čechů čelí nějaké formě vymáhání dluhů. Když splátky přerostou vaše reálné příjmy, nastupuje tvrdá realita, ze které se běžným šetřením nedostanete. Zákonné oddlužení funguje jako záchranná brzda před doživotním stresem a tlakem vymahačů. Tento proces vám umožní legálně smazat závazky, které už objektivně nedokážete splatit. Projdeme si přesná pravidla platná pro rok 2026 a ukážeme si, jak celý systém funguje v každodenní praxi.

Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek

• Délka procesu – od října 2024 trvá celý proces plošně pouze 3 roky pro všechny dlužníky.
• Žádná minimální hranice – byla zrušena povinnost splatit alespoň 30 % dluhů, soud posuzuje vaši snahu individuálně.
• Pravidlo 1+1 – musíte mít příjem na zaplacení insolvenčního správce (cca 1 089 Kč) a stejnou částku pro věřitele.
• Ztráta majetku – během řízení se zpeněžuje váš hodnotný majetek, běžné vybavení domácnosti vám ale zůstane.
• Odborná pomoc – návrh k soudu si nemůžete sepsat sami, musíte využít advokáta nebo bezplatnou akreditovanou poradnu.

Co je osobní bankrot a jak funguje v praxi

Lidově se mu říká osobní bankrot, ale zákon používá přesný termín insolvenční řízení. Jde o legální způsob řešení dluhové pasti, který se řídí insolvenčním zákonem. Cílem celého procesu je dát předluženému člověku druhou šanci na normální život. Zároveň ale systém chrání věřitele, aby z dlužníka získali zpět alespoň část svých peněz.

Celý proces probíhá pod přísným dohledem krajského soudu. Ten rozhoduje o tom, zda vás do systému vůbec pustí. Pokud ano, soud vám přidělí úřední osobu, takzvaného insolvenčního správce. Tento člověk bude po stanovenou dobu kontrolovat vaše příjmy, spravovat váš majetek a komunikovat s lidmi či firmami, kterým dlužíte peníze.

Zásadní rozdíl mezi exekucí a insolvencí

Mnoho lidí si tyto dva pojmy plete, přitom fungují zcela opačně. Běžná exekuce a jak ji zastavit je proces, který vede konkrétní věřitel proti vám. Exekutor má jediný úkol, a to vymoci konkrétní dluh i s úroky a poplatky. Exekuce může trvat desítky let, dokud dluh nesplatíte do poslední koruny, nebo dokud nezemřete.

Naproti tomu bankrot slučuje všechny vaše dluhy do jednoho velkého balíku. Od chvíle, kdy soud váš návrh schválí, se zastavuje úročení vašich dluhů. Věřitelé po vás nemohou vymáhat peníze napřímo a exekutoři musí své kroky přerušit. Vy odevzdáváte maximum možného ze svých příjmů a po uplynutí dané doby vám soud zbytek dluhů odpustí.

Kdo má nárok na oddlužení a jaké jsou podmínky

Do systému nemůže vstoupit každý. Soud zkoumá vaši situaci velmi detailně a vyžaduje splnění několika pevných podmínek. Tou první je mnohost věřitelů. Znamená to, že musíte dlužit minimálně dvěma různým subjektům. Nemůže jít o dva dluhy u jedné banky, musí to být dvě odlišné instituce nebo osoby.

Zároveň musí být tyto dluhy po splatnosti delší než 30 dní. Zákon tím říká, že se nacházíte v úpadku a nejste schopni své závazky dlouhodobě hradit. Pokud máte sice vysoké dluhy, ale zatím je zvládáte z výplaty měsíc co měsíc splácet, soud vás do procesu pravděpodobně nepustí.

Pravidlo minimální splátky a odměna správce

Abyste mohli procesem projít, musíte mít nějaký pravidelný příjem. Zákon vyžaduje takzvané pravidlo jedna plus jedna. Z vaší nezabavitelné částky vám musí každý měsíc zbýt dostatek peněz na odměnu insolvenčního správce, která činí zhruba 1 089 Kč včetně DPH. Pokud máte společné řízení manželů, je tato částka o něco vyšší.

Kromě odměny správci musíte být schopni poslat alespoň stejnou částku i samotným věřitelům. V praxi to znamená, že vaše srážky z příjmu musí činit minimálně orientačních 2 178 Kč měsíčně. Pokud jste zcela bez příjmů, můžete situaci řešit takzvaným dlužnickým darem. To znamená, že se vám třetí osoba, například člen rodiny, smluvně zaváže tuto minimální částku každý měsíc doplácet.

Poctivý záměr jako absolutní základ

Soud velmi přísně zkoumá, zda do procesu nevstupujete s podvodnými úmysly. Poctivý záměr znamená, že před soudem ani správcem netajíte žádný majetek. Nesmíte převádět domy nebo auta na příbuzné těsně před podáním návrhu. Pokud se na takové kroky přijde, soud váš návrh okamžitě zamítne a vy se vrátíte zpět do rukou exekutorů.

Nepoctivý záměr může soud vidět i v tom, jak vaše dluhy vznikly. Pokud jste si nabrali statisícové půjčky v době, kdy jste už věděli, že je nebudete moci splácet, může to být problém. Stejně tak se posuzují dluhy vzniklé z trestné činnosti nebo úmyslně způsobené škody. Tyto specifické dluhy se navíc na konci procesu neodpouštějí.

Zásadní změny od října 2024 a pravidla pro rok 2026

Na podzim roku 2024 proběhla výrazná novela insolvenčního zákona. Tato úprava, která je plně platná i pro rok 2026 (ačkoliv se legislativa může v budoucnu vyvíjet), přinesla obrovskou úlevu pro tisíce dlužníků. Největší změnou je zkrácení celého procesu na jednotnou dobu.

Dříve systém rozlišoval různé skupiny dlužníků. Senioři a invalidé měli proces na tři roky, běžní lidé na pět let. Aktuálně platí tříletá lhůta pro všechny nově zahájená řízení. Znamená to, že pokud soud váš návrh schválí, čeká vás přesně 36 měsíců života v přísném finančním režimu. Po této době proces končí.

Konec povinné třicetiprocentní hranice

Historicky musel dlužník prokázat, že za pět let splatí alespoň 30 procent svých závazků. Pokud to nedokázal, žil v nejistotě, zda mu soud na konci dluhy vůbec odpustí. Tato pevná matematická hranice byla zcela zrušena. Zákonodárci si uvědomili, že pro lidi s milionovými dluhy z minulosti byla tato podmínka nesplnitelná.

Nové pravidlo říká, že dlužník musí vyvinout maximální možné úsilí. Soud posuzuje vaši situaci individuálně. Dívá se na váš věk, vzdělání, zdravotní stav a možnosti na trhu práce. Pokud pracujete na plný úvazek a odevzdáváte vše nad rámec nezabavitelného minima, soud vás osvobodí, i když věřitelům reálně splatíte třeba jen pět procent z celkového dluhu.

Jak podat návrh a zahájit proces

Do insolvence se nemůžete přihlásit sami. Zákon neumožňuje, abyste si sepsali žádost doma na koleni a odnesli ji na podatelnu soudu. Návrh na povolení oddlužení musí vypracovat a elektronicky podat oprávněná osoba. Tím se systém chrání před formálními chybami a zahlcením soudů nekvalitními dokumenty.

Máte dvě základní možnosti, na koho se obrátit. První možností jsou komerční subjekty, tedy advokáti, notáři nebo insolvenční správci. Jejich odměna je přísně zastropována zákonem. Za sepsání a podání návrhu si mohou účtovat maximálně 4 000 Kč bez DPH, v případě společného návrhu manželů pak 6 000 Kč bez DPH. Tyto peníze navíc neplatíte předem, ale stanou se součástí vašich dluhů v insolvenci.

Akreditované poradny fungují zdarma

Druhou, a pro mnoho lidí lepší variantou, je využití takzvaných akreditovaných osob. Jde o neziskové organizace, charity a občanské poradny, které mají speciální licenci od Ministerstva spravedlnosti. Tyto organizace vám musí návrh sepsat a podat zcela zdarma. Jejich seznam najdete na oficiálních stránkách ministerstva.

Příprava návrhu vyžaduje vaši plnou součinnost. Budete muset doložit své pracovní smlouvy, výpisy z účtů, nájemní smlouvy a kompletní seznam všech závazků. Poradce s vámi projde vaši životní situaci a sepíše příběh o tom, jak vaše dluhy vznikly. Čím upřímnější a přesnější budete, tím hladší bude následné rozhodování soudu.

Co se stane po podání návrhu k soudu

Jakmile oprávněná osoba odešle váš návrh na krajský soud, věci naberou rychlý spád. Soud má povinnost do několika hodin zveřejnit váš případ v insolvenčním rejstříku (ISIR). Od tohoto okamžiku jste chráněni před věřiteli. Exekutoři nesmí provádět dražby vašeho majetku a věřitelé po vás nesmí vymáhat peníze.

Soud následně zkontroluje formální náležitosti návrhu. Pokud je vše v pořádku, vydá rozhodnutí o úpadku a povolí vaše oddlužení. V tomto rozhodnutí vás soud vyzve k zaplacení první zálohy na odměnu správce a zároveň jmenuje insolvenčního správce, který se stane vaším hlavním partnerem pro následující tři roky.

Přihlašování pohledávek věřitelů

Od rozhodnutí o úpadku začíná běžet přísná dvouměsíční lhůta. Během těchto 60 dnů se musí všichni vaši věřitelé přihlásit se svými nároky k soudu. Pokud to nějaký věřitel nestihne, má smůlu. K jeho dluhu se v řízení nebude přihlížet a na konci procesu vám bude tento dluh odpuštěn, aniž byste na něj poslali jedinou korunu.

Vy jako dlužník se následně sejdete s insolvenčním správcem na takzvaném přezkumném jednání. Tam společně projdete všechny přihlášené dluhy. Pokud některý věřitel požaduje nesmyslně vysoké úroky nebo pokuty, můžete takovou pohledávku popřít. Správce pak bude zkoumat, zda je nárok věřitele oprávněný.

Splátkový kalendář a zpeněžení majetku

Zákon aktuálně zná pouze jednu formu řešení bankrotu, a tou je splátkový kalendář se zpeněžením majetkové podstaty. Zní to složitě, ale princip je jednoduchý. Po dobu tří let vám z výplaty zůstává jen nezabavitelné minimum. Vše ostatní strhává váš zaměstnavatel a posílá na účet insolvenčního správce.

Kromě srážek ze mzdy musíte odevzdat i případné mimořádné příjmy. Pokud během tří let zdědíte peníze, vyhrajete v loterii, nebo dostanete finanční dar, tyto peníze automaticky putují vašim věřitelům. Nemůžete si je ponechat. Vaším úkolem je žít skromně a maximalizovat částku, kterou dluhy umoříte.

Přijdete o střechu nad hlavou?

Zpeněžení majetku znamená, že správce prodá vaše hodnotné věci. Týká se to chat, pozemků, drahých automobilů nebo cenných papírů. Nemusíte se ale bát, že vám správce odnese z bytu postel nebo ledničku. Běžné vybavení domácnosti je ze zákona chráněno a prodat se nesmí.

Pokud vlastníte nemovitost, ve které reálně bydlíte, situace je složitější. Zákon poskytuje určitou ochranu takzvaného chráněného obydlí. Pokud hodnota vašeho bytu nebo domu nepřesahuje tabulkové hodnoty stanovené státem pro váš region, správce vás nutit k prodeji nebude. Pokud je ale vaše nemovitost luxusnější nebo zatížená hypotékou, jejímu prodeji se pravděpodobně nevyhnete.

Život s nezabavitelným minimem

Během tříletého procesu budete hospodařit s velmi omezeným rozpočtem. Výpočet nezabavitelné částky se odvíjí od životního minima a normativních nákladů na bydlení. Tato částka se každoročně mění podle nařízení vlády. Základní nezabavitelné minimum se zvyšuje za každou vyživovanou osobu, tedy za manželku či manžela a nezletilé děti.

Představte si orientační příklad. Pokud vyděláváte 35 000 Kč čistého, jste svobodní a bezdětní, zůstane vám zhruba polovina výplaty a zbytek odejde na dluhy. Pokud máte stejný příjem, ale živíte dvě děti a manželku, vaše nezabavitelná částka bude výrazně vyšší a věřitelům odejde mnohem méně peněz. Přesný výpočet vám vždy provede mzdová účetní na základě informací od soudu.

Pozor na nové dluhy a černé příjmy

Během insolvence musíte dodržovat přísná pravidla hry. Tím nejzásadnějším je zákaz vytváření nových dluhů po splatnosti. Musíte včas platit nájem, energie, paušál za telefon i případné alimenty. Pokud si vezmete novou půjčku, například rizikové nebankovní úvěry se zástavou, soud vaše řízení okamžitě zruší.

Stejně přísně se trestá zatajování příjmů. Práce takzvaně na černo je důvodem k okamžitému ukončení procesu pro nepoctivý záměr. Soudy a správci mají přístup k databázím státní správy a dokážou si vaše majetkové poměry velmi dobře prověřit. Upřímnost a transparentnost je vaší jedinou zbraní.

Konec procesu a osvobození od dluhů

Jakmile uplyne 36 měsíců od schválení splátkového kalendáře, insolvenční správce podá soudu závěrečnou zprávu. V ní shrne, kolik peněz se vybralo, jaký majetek se prodal a zda jste plnili všechny své povinnosti. Pokud je zpráva kladná, soud vydá usnesení o osvobození od placení zbytku dluhů.

Tento dokument je vaším pomyslným čistým štítem. Znamená to, že všechny dluhy, které vznikly před podáním návrhu (včetně těch, které se věřitelé zapomněli přihlásit), jsou právně nevymahatelné. Nikdo už po vás tyto peníze nemůže chtít. Důležité je vědět, že v insolvenčním rejstříku zůstanete zapsáni ještě 5 let po skončení procesu, což vám zkomplikuje přístup k běžným bankovním úvěrům a hypotékám.

Jak začít znovu a lépe

Po skončení procesu je zásadní neopakovat staré chyby. Mnoho lidí má tendenci si po třech letech odříkání okamžitě pořídit věci na splátky. To je nejrychlejší cesta zpět na dno. Opakované oddlužení je sice teoreticky možné, ale zákon pro něj stanovuje velmi dlouhé blokovací lhůty a soudy ho povolují jen ve zcela výjimečných případech.

Základem vašeho nového života musí být pochopení, jak peníze fungují. Nastudujte si základy finanční gramotnosti a naučte se tvořit rodinný rozpočet. Prvním krokem po bankrotu by mělo být postupné budování polštáře na horší časy. I malá finanční rezerva vás dokáže ochránit před nečekanými výdaji, jako je rozbitá pračka nebo výpadek příjmů kvůli nemoci, aniž byste si museli znovu půjčovat.

Závěr

Zákonné řešení dluhové pasti představuje náročný, ale často jediný racionální krok pro lidi, kterým závazky přerostly přes hlavu. Díky úpravám platným od října 2024 je proces rychlejší a spravedlivější. Tříletá lhůta a zrušení pevných procentuálních hranic dávají šanci na nový začátek i těm, kteří dříve neměli naději. Vyžaduje to ale absolutní upřímnost, skromnost a dodržování přísných pravidel stanovených soudem.

Upozornění: MoneySpot.cz není licencovaný finanční, právní ani insolvenční poradce. Tento článek má čistě vzdělávací charakter a neslouží jako právní doporučení. Každá dluhová situace je unikátní. Pokud řešíte předlužení, důrazně doporučujeme obrátit se na bezplatné akreditované poradny nebo licencované advokáty, kteří posoudí váš konkrétní případ.

Zdroje

Ministerstvo spravedlnosti ČR (2024) Insolvenční rejstřík a informace o řízení. Dostupné z: https://isir.justice.cz/

Portál veřejné správy (2024) Seznam akreditovaných osob pro podání návrhu. Dostupné z: https://portal.gov.cz/

Charita Česká republika (2024) Změny v insolvenčním zákoně od října 2024. Dostupné z: https://www.charita.cz/