Pamatuji si dobu před dvěma lety, kdy banky bez větších podmínek nabízely na úsporách hodně přes pět procent. Tyto bezstarostné časy jsou ale definitivně pryč. S tím, jak centrální banka postupně snižovala sazby, šly dolů i komerční nabídky. Moneta spořicí účet přesto dlouhodobě patří k mým oblíbeným bankovním produktům a sám ho aktivně využívám pro část svých peněz. Rozhodl jsem se proto detailně sepsat své reálné zkušenosti z jara 2026 a zhodnotit, pro koho má tento produkt stále smysl.
Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek
- Maximální úrok: Získáte 2,60 % p.a. do zůstatku 1 000 000 Kč (kombinace základu a bonusu).
- Časová garance: Banka aktuálně garantuje tuto bonusovou sazbu do 30. června 2026.
- Hlavní podmínka: Pro získání bonusového úroku musíte mít aktivní běžný účet Tom nebo Tom Plus.
- Mobilní aplikace: Smart Banka exceluje, nabízí skvělé hodnocení a praktickou funkci spořicích obálek.
- Poplatky a vklady: Založení, vedení i převody jsou zcela zdarma, bez výpovědní lhůty.
💸 Vyšší výnos než spořicí účet?
Portu investuje vaše peníze do diverzifikovaného portfolia ETF. Historicky akcie dlouhodobě překonávají inflaci i nejlepší spořicí účty.
👉 Prohlédnout PortuInvestice nesou riziko, hodnota může klesat i stoupat.
Zlaté časy úroků skončily, realita roku 2026
Když se ohlédnu do roku 2024, trh byl plný nabídek překračujících hranici 5,30 % p.a. Tehdy stačilo peníze někam přesunout a výnos naskakoval v podstatě sám. Peníze ležely na účtech a reálně vydělávaly. Jenže ekonomická situace se změnila, inflace klesla a s ní i základní repo sazba ČNB. Ta se na jaře 2026 pohybuje kolem 3,50 %. Komerční banky na tento vývoj logicky reagují a úroky pro běžné klienty postupně seřezávají.
Z praxe vím, že mnoho lidí je z aktuálních sazeb zklamaných. Očekávali, že vysoké zhodnocení vydrží navždy. To je ale iluze. Bankovní domy potřebují na vkladech vydělávat, a pokud samy dostávají od centrální banky méně, nemohou štědře dotovat naše úspory. Proto je dnes úrok přesahující tři procenta spíše výjimkou, často vykoupenou složitými podmínkami.
Právě v tomto kontextu musíme hodnotit aktuální nabídky na trhu. Moneta spořicí účet se svými parametry zapadá do solidního průměru. Neslibuje vzdušné zámky, ale na druhou stranu vás nenutí plnit absurdní obraty na kartě jen proto, abyste dosáhli na základní zhodnocení. Sám preferuji transparentnost před složitými marketingovými hrami.
Moneta spořicí účet pod drobnohledem: Co přesně dostanete?
Pojďme si rozebrat čistá data. Aktuální celková maximální sazba činí 2,60 % p.a. Není to jedno celistvé číslo, banka ho dělí na dvě složky. Základní úrok dělá rovné 1,00 % p.a. K tomu Moneta přidává bonusovou sazbu ve výši 1,60 % p.a. Dohromady tak dostáváte oněch 2,60 %. Tento model používá většina institucí, protože jim umožňuje flexibilněji hýbat s bonusovou částí podle vývoje trhu.
Tato sazba platí pro zůstatky do 1 000 000 Kč. Pro drtivou většinu běžných střadatelů je tento limit naprosto dostačující. Z vlastní zkušenosti vím, že držet na hotovosti více než milion korun už hraničí s finančním hazardem vůči kupní síle peněz. Pokud váš zůstatek tuto hranici překročí, částka nad jeden milion se úročí už jen symbolickými 0,50 % p.a.
Velkou výhodou, kterou jako klient oceňuji, je garance. Banka se zavázala držet sazbu 2,60 % až do 30. června 2026. V prostředí, kde některé instituce mění podmínky ze dne na den, dodává tento půlroční příslib určitý klid. Víte přesně, s čím můžete do začátku léta počitat. Založení i vedení je samozřejmě zcela zdarma a bez poplatků.
Podmínka, která může odradit: Nutnost běžného účtu Tom
Nic není úplně zadarmo a Moneta spořicí účet má svůj háček. Abyste dosáhli na zmíněný bonus 1,60 %, musíte mít u banky aktivní běžný účet. Konkrétně jde o tarify Tom nebo Tom Plus. Pokud běžný účet nemáte, nebo ho zrušíte, spadne vám úročení na pouhé jedno procento. A to už je v dnešní konkurenci opravdu málo.
Pro někoho to může být nepřekonatelná překážka. Řada lidí nechce zakládat další běžný účet, stahovat si další aplikaci a pamatovat si další PIN ke kartě. Chápu to. Sám jsem zpočátku váhal, jestli mi další bankovní produkt dává smysl. Nakonec jsem si účet Tom Plus založil, protože jeho vedení je bezplatné a nevyžaduje žádný minimální měsíční obrat.
Funguje to u mě tak, že běžný účet u Monety mám v podstatě jen jako „průtokový ohřívač“. Peníze tam pošlu ze své hlavní banky a okamžitě je přesunu na spoření. Převody mezi vlastními účty uvnitř banky jsou okamžité a bezplatné. Je to drobná administrativní zátěž navíc, ale jakmile si proces zautomatizujete, přestane vám to vadit.
Aplikace Smart Banka a funkce obálek
Co mě u Monety opravdu baví, je jejich mobilní aplikace. Smart Banka drží fantastická hodnocení. V lednu 2026 měla na App Store skóre 4,8 z 5 a na Google Play 4,7 z 5. Z vlastní praxe mohu potvrdit, že appka je rychlá, intuitivní a nepadá. Všechno vyřídíte na pár kliknutí, od založení produktu až po přesuny financí.
Naprosto zásadní je pro mě funkce obálek. Moneta spořicí účet vám umožní rozdělit si celkový zůstatek do několika virtuálních škatulek. Sám mám vytvořené obálky na „Daně“, „Letní dovolenou“ a „Nečekané výdaje auta“. Fyzicky peníze leží na jednom místě a úročí se společně, ale vizuálně v nich máte naprostý pořádek. Pro budování finanční rezervy je to vynikající psychologický nástroj.
Srovnání s konkurencí: Jak si Moneta vede na jaře 2026?
Abychom byli objektivní, musíme se podívat, co nabízejí ostatní hráči na trhu. Moneta spořicí účet rozhodně nepatří na absolutní špičku žebříčků, pokud jde čistě o výši procent. Je to spíše solidní střední třída. Mnozí investoři volí jiné cesty, pokud jsou ochotni plnit dodatečné podmínky.
Mezi oblíbené varianty patří aktuálně Raiffeisenbank, která nabízí úrok až 4,20 % p.a. Základní sazba zůstává na 4,0 % p.a., ale klienti mohou získat bonus +0,2 % za investice. Zní to skvěle, ale platí to jen do částky 500 tisíc korun a banka vyžaduje splnění hned dvou podmínek: minimálně 10 plateb kartou měsíčně a zároveň pravidelné investování alespoň 500 Kč měsíčně (nebo investiční portfolio od 400 000 Kč). Kdo na to zapomene, má smůlu a zůstane jen u základních 4,00 % p.a. Dalším silným hráčem je Trinity Bank se svým účtem Skvělý HIT a sazbou 3,21 %. Zde je zase past v tom, že tato sazba platí pouze pro zůstatky nad 600 tisíc korun. Pro drobné střadatele to nedává smysl.
Agresivní kampaň vede také Komerční banka, která slibuje 3,50 % p.a. až do milionu. Tento úrok je ale vyhrazen výhradně pro nové klienty, kteří přinesou alespoň 100 tisíc korun z cizí banky, a platí jen prvních šest měsíců. Nakonec tu máme Air Bank, která nabízí stejných 2,60 % jako Moneta, ale podmiňuje to pěti platbami kartou a měsíčním příjmem alespoň 25 000 Kč na běžný účet.
Když to shrnu, Moneta nabízí kompromis. Nedostanete nejvyšší úrok na trhu, ale zároveň nemusíte hlídat počty plateb v obchodech. Stačí mít založený bezplatný účet Tom. Pro mě osobně je tento klid cennější než pár desetin procenta navíc u konkurence, kde bych musel neustále myslet na plnění podmínek.
Kdy dává smysl hledat alternativy?
Musíme si nalít čistého vína. Žádný spořicí účet z vás boháče neudělá. Slouží k ochraně peněz před rychlým znehodnocením a jako bezpečný přístav pro likvidní rezervu. Pokud chcete své bohatství reálně budovat, musíte zapojit složené úročení v investičních produktech. Úrok 2,60 % zkrátka dlouhodobě nestačí.
Řada lidí využívá moderní investiční platformy. Pokud nevíte, jak investovat, existují automatizovaná řešení. Osobně mám velmi dobrou zkušenost s českou platformou Portu, která peníze rozkládá do globálních ETF fondů. Další skvělou variantou pro začátečníky je Fondee. Obě služby udělají těžkou analytickou práci za vás a historicky nabízejí výnosy, které běžné bankovní vklady hravě překonávají.
Moje osobní zkušenost a denní praxe s Monetou
Jak tedy Moneta spořicí účet funguje v mém běžném životě? Účet používám čistě jako odkladiště pro peníze, které vím, že budu potřebovat v horizontu jednoho roku. Mám tam uloženou železnou rezervu pro případ výpadku příjmů. Líbí se mi, že peníze nejsou nijak vázané. Neexistuje tu žádná výpovědní lhůta.
Když se mi loni na podzim porouchalo auto a oprava stála nečekaných čtyřicet tisíc, stačilo otevřít Smart Banku. Peníze jsem z obálky „Auto“ přesunul na běžný účet během tří vteřin. Následně jsem je odeslal do servisu. Vše proběhlo hladce, bez jakýchkoliv sankcí za předčasný výběr. Přesně takto má fungovat moderní bankovnictví.
Úroky banka připisuje vždy na konci měsíce. Rád se dívám, jak se částka každý měsíc o něco málo zvětší. Je to drobná radost, i když vím, že z pohledu reálné kupní síly peníze spíše jen udržují svou hodnotu. Moneta spořicí účet mě nikdy nezklamal nějakým nečekaným výpadkem nebo skrytým poplatkem, což u některých jiných institucí bohužel není pravidlem.
Daně, pojištění vkladů a skryté poplatky
Často dostávám od čtenářů dotazy ohledně zdanění. Tady je systém naprosto jednoduchý a nevyžaduje od vás žádnou aktivitu. Z připsaných úroků se automaticky strhává 15% srážková daň. Banka tuto částku odvede státu za vás. Částka, kterou vidíte na konci měsíce připsanou na účtu, je už čistý zisk. Nemusíte ji nikde uvádět v daňovém přiznání.
Co se týče bezpečnosti, Moneta je standardní česká banka s plnou licencí. Vaše prostředky jsou chráněny zákonným pojištěním vkladů. To kryje částku až do ekvivalentu 100 000 EUR (zhruba 2,5 milionu korun). Pokud by banka zkrachovala, Garanční systém finančního trhu vám peníze vyplatí. Vzhledem k tomu, že Moneta úročí slušně jen zůstatky do jednoho milionu, jste plně v bezpečné zóně.
Hledal jsem v sazebníku nějaké skryté poplatky, na které by si člověk musel dát pozor. Nenašel jsem nic zásadního. Příchozí i odchozí tuzemské platby jsou zdarma. Neplatíte ani za elektronické výpisy. Jediné, co by vás mohlo stát peníze, jsou papírové výpisy zasílané poštou, ale ty si v roce 2026 objedná snad už jen málokdo.
💸 Fondee — automatické investice od 500 Kč
Pokud vám 2,60 % na spořicím účtu nestačí, Fondee sestaví portfolio na míru vašemu rizikovému profilu.
👉 Prohlédnout FondeeHodnota investice může klesat i stoupat, nejedná se o investiční doporučení.
Závěr
Moneta spořicí účet hodnotím jako solidní produkt pro konzervativní uložení peněz. Úrok 2,60 % p.a. sice nepatří k absolutní špičce, ale vyvažuje to absence složitých podmínek a skvělá mobilní aplikace s funkcí obálek. Garance sazby do konce června 2026 poskytuje jistotu v jinak rozkolísaném prostředí. Nutnost založit si běžný účet Tom je drobnou daní za tuto stabilitu. Pro dlouhodobé zhodnocení majetku je však vhodné porozhlédnout se po investičních alternativách.
Upozornění: MoneySpot není licencovaný finanční poradce a tento článek má pouze informativní charakter. Nejedná se o konkrétní investiční doporučení. Sazby a podmínky bank se mohou v čase měnit, před založením účtu si vždy ověřte aktuální informace na stránkách poskytovatele.
Jednoduchost a mobilní aplikace
Shrnutí
Moneta nabízí velmi solidní spořicí účet, který vyniká především fantastickou mobilní aplikací (Smart Banka) a užitečnou funkcí spořicích obálek. Peníze máte kdykoliv k dispozici bez výpovědní lhůty a přesuny jsou okamžité. Ačkoliv úroková sazba 2,60 % p.a. nepatří na absolutní špičku trhu, banka to bohatě vynahrazuje tím, že vás nenutí plnit otravné podmínky (např. určitý počet plateb kartou měsíčně). Jedinou drobnou daní je nutnost založit si bezplatný běžný účet Tom. Velkým plusem je také garance úrokové sazby na několik měsíců dopředu.
Jaký je aktuální úrok na spořicím účtu Moneta?
V roce 2026 nabízí Moneta maximální úrok 2,60 % p.a. pro zůstatky do 1 000 000 Kč. Tato sazba se skládá ze základního úroku 1,00 % a bonusu 1,60 %.
Co musím splnit pro získání bonusové sazby?
Pro připsání bonusového úroku 1,60 % musíte mít u Monety aktivní běžný účet v tarifu Tom nebo Tom Plus. Jiné podmínky, jako je minimální obrat nebo počet plateb kartou, banka nevyžaduje.
Jak se úročí peníze nad jeden milion korun?
Pokud váš zůstatek na spořicím účtu přesáhne hranici 1 000 000 Kč, částka nad tento limit je úročena pouze základní sazbou ve výši 0,50 % p.a.
Jsou peníze na účtu nějak vázané?
Ne, Moneta spořicí účet nemá žádnou výpovědní lhůtu. Peníze si můžete kdykoliv bezplatně a okamžitě převést na svůj běžný účet a volně s nimi disponovat.
Jak fungují spořicí obálky v aplikaci?
Funkce obálek ve Smart Bance vám umožňuje vizuálně rozdělit celkový zůstatek na menší části podle vašich cílů (např. dovolená, daně). Peníze se stále úročí jako jeden celek, ale vy máte lepší přehled o svých úsporách.
Zdroje
Moneta Money Bank (2026) Spořicí účet v CZK. Dostupné z: https://www.moneta.cz/sporeni-a-investice/sporici-ucet
Česká národní banka (2026) Úrokové sazby ČNB. Dostupné z: https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/br-mp-nastroje/urokove-sazby/
Garanční systém finančního trhu (2026) Pojištění vkladů. Dostupné z: https://www.garancnisystem.cz/pojisteni-vkladu
