Proč je důležitá finanční gramotnost? Jednoduchá odpověď: peníze ovlivňují všechny důležité věci v našem životě. Dovedete si představit, že máte problém s autem a nemůžete zaplatit opravu? Že nemůžete zaplatit léčbu pro své blízké? Nebo že si nemůžete dovolit koupit byt a na vlastní bydlení můžete zapomenout?
Finanční gramotnost je přitom často více než jen samotné peníze. Setkáváme se s situacemi, kdy člověk s příjmem 80 tisíc korun měsíčně je chudší než někdo s příjmem 40 tisíc. Jak je to možné? Ten první své peníze pouze utrácí, zatímco ten druhý s nimi umí pracovat.
Proto jsme pro vás připravili 10 základních principů finanční gramotnosti, které by měl znát každý. Pokud je zvládnete, stanete se finančně gramotní a získáte nástroj pro svobodnější a klidnější život.
Shrnutí pro ty, kteří nemají čas číst celý článek
- Finanční gramotnost je klíčem ke svobodě. Nejde jen o výši příjmu, ale o to, jak s penězi umíte pracovat.
- Základem je dokonalý přehled. Vytvořte si finanční bilanci (příjmy, výdaje, čisté jmění), abyste mohli dělat kvalitní rozhodnutí.
- Plánujte své cíle. Stanovte si jasné finanční cíle (Co, Kdy, Kolik) a vytvořte si k nim finanční plán.
- Vytvořte si rezervu a pojistěte se. Mějte finanční rezervu ve výši 3-6 měsíčních výdajů na spořicím účtu. Na velká rizika (invalidita, vážné nemoci) sjednejte kvalitní pojištění.
- Pravidlo „První zaplať sobě“. Ihned po výplatě odložte na spoření/investice alespoň 10-20 % příjmu a až poté utrácejte zbytek.
- Nespořte, ale investujte. Pro cíle s horizontem delším než 5 let používejte investování (akcie, fondy), nikoli spořicí produkty, abyste porazili inflaci a využili sílu složeného úročení.
1. Mít přehled o svých příjmech, výdajích, investicích a majetku
Bez přehledu o svých financích nemůžete činit kvalitní rozhodnutí. Je to jako kdybyste chtěli vařit bez představy o tom, jaké máte suroviny v lednici.
Vytvořte si finanční bilanci – přehlednou tabulku, která vám ukáže:
- Příjmy 👉 kolik peněz měsíčně vyděláte/získáte
- Výdaje a investice 👉 kam všechny peníze směřují
- Čisté jmění 👉 rozdíl mezi tím, co vlastníte a co dlužíte
Pro sledování výdajů doporučujeme aplikaci Spendee. Zapisujte si každý výdaj hned po nákupu – hotovostní i bezhotovostní. Za měsíc budete mít hezký přehled toho, za jaké kategorie utrácíte.
💬 Test finanční gramotnosti – zdarma!
Náš bezplatný test odhalí, jak si stojíte – a co vám chybí k tomu, aby vaše peníze pracovaly pro vás.
✅ Zjistíte, jestli máte správně nastavenou finanční rezervu
✅ Poznáte, které pojištění opravdu potřebujete
✅ Dozvíte se, kdy je úvěr prospěšný
✅ Odhalíte chyby při spoření a investování
⏱ Zabere vám to jen 10 minut a pomůže vám to ušetřit klidně 1 000 000 Kč v horizontu 30 let.
Čisté jmění spočítáte jednoduše: Sečtěte vše, co vlastníte (běžné účty, spořicí účty, investice, nemovitosti) a odečtěte vše, co dlužíte (hypotéky, úvěry). Sledujte jeho vývoj – růst znamená, že vaše finanční zdraví se zlepšuje.
Chcete mít dokonalý přehled o svých financích v jedné aplikaci. Vytvořili jsme vlastní aplikaci, kterou najdete zde.
2. Finanční plán je základ úspěchu
Bez plánu nemáte kam směřovat. Finanční plán není nic složitého – jde o to mít stanovené finanční cíle a vědět, jak se k nim dostanete.
Nejdříve si definujte cíle. Může jít o:
- Nové auto za 5 let
- Vlastní bydlení
- Peníze na vzdělání dětí
- Cestování
- Finanční nezávislost
Každý cíl pak rozdělte na tři základní údaje:
- Co 👉 co je váš cíl
- Kdy 👉 kdy chcete tento cíl realizovat
- Kolik 👉 jaká částka je potřeba
Například: Chci si koupit auto za 600 tisíc korun za 5 let. Budu muset měsíčně odkládat 9 tisíc korun na investice s očekávaným výnosem 4 % ročně.
📘 Získejte náš e-book zdarma: Jak začít investovat
Investování nemusí být jen pro experty nebo milionáře. Tento e-book vám otevře dveře do světa chytrého investování – jednoduše, prakticky a bez zbytečných omáček. Ideální start pro každého, kdo chce mít své finance pod kontrolou.
📥 Stáhnout e-book zdarma3. Finanční rezerva je nutnost
Finanční rezerva není luxus, je to základní nutnost. Bez ní žijete na hraně a jakýkoliv nečekaný výdaj vás může dostat do potíží.
Ideální výše rezervy je 3-6 měsíčních výdajů. Pokud máte měsíční výdaje 30 tisíc korun, měli byste mít rezervu minimálně 90 tisíc, ideálně 180 tisíc korun.
Proč zrovna tolik? Rezerva vás má ochránit před riziky jako jsou nečekané výdaje nebo výpadek příjmu. A právě výpadek příjmu je největším z těchto rizik. V průměru trvá 3-6 měsíců najít novou práci. Rezerva vám také pomůže při nečekaných výdajích nebo drobných úrazech a nemocech.
Kde má rezerva ležet? Na spořicím účtu. Máte tak peníze okamžitě k dispozici (na rozdíl od investic) a je zde alespoň minimální zhodnocení (na rozdíl od běžného účtu či hotovosti).
Pozor: Rezerva se používá jen pro nečekané a nutné výdaje. Dovolená, dárky či investice nejsou důvod k jejímu použití.
4. Mějte pojištěný svůj příjem a majetek
Na malá rizika stačí rezerva, na velká rizika potřebujete pojištění. Představte si, že se stanete invalidní a nemůžete 20 let pracovat. Kolik by vás to stálo? Miliony korun. Takovou rezervu si nikdo nevytvoří a navíc by ani nebylo praktické ji držet – takto velké sumy je lepší již investovat.
Základní pojištění, které byste měli mít:
Životní pojištění
- Invalidita – nejdůležitější připojištění ze všech. Pokud nemůžete pracovat, potřebujete zajistit příjem
- Závažná onemocnění – rakovina, infarkt, mozková mrtvice
- Trvalé následky úrazu – ztráta smyslu, ztráta končetiny
- Smrt – pokud na vás někdo finančně závisí
Pojištění majetku
- Pojištění nemovitosti – váš byt či dům
- Pojištění domácnosti – váš majetek v bytě či domě
- Havarijní pojištění – pokud máte auto
Pojištění odpovědnosti
- Povinné ručení – ze zákona povinné
- Pojištění občanské odpovědnosti – kdybyste způsobili škodu někomu jinému
Zlaté pravidlo: Nepojišťujte drobnosti typu zlomená ruka nebo rozbitá televize. Na to máte rezervu. Pojišťujte závažné věci, které by měli velký negativní dopad na vaší finanční situaci (viz zmíněné případy výše).
5. První zaplaťte sobě
Toto je možná nejdůležitější finanční návyk ze všech. Znamená to, že si ihned po výplatě jako první zaplatíte sobě – odložíte si část peněz na spoření či investice. Až potom platíte ostatním za jídlo, bydlení, koníčky a podobně.
Většina lidí to dělá opačně – utrácí celý měsíc a nakonec uspoří to, co zbyde. Problém je v tom, že často nic nezbyde.
Jak na to:
- Když vám přijde výplata, ihned si pošlete peníze na spoření a investice
- Až potom utrácejte zbytek
Není to sobecké, je to nezbytné. Pokud si nevytvoříte majetek, nebudete moci pomoci ani sobě, ani svým blízkým v případě problémů.
Začněte s malým procentem a postupně ho zvyšujte. Ideální je odkládat alespoň 20 % příjmu.
📘 Získejte náš e-book zdarma: Jak na rozpočet
Chcete mít své finance pod kontrolou a přestat se stresovat z nečekaných výdajů? Náš praktický e-book vám krok za krokem ukáže, jak si vytvořit efektivní rozpočet a dosáhnout finanční pohody.
📥 Stáhnout e-book zdarma6. Rozpočet ≠ škudlení
Většina lidí si myslí, že rozpočet je o omezování. Opak je pravdou – rozpočet vám dává svobodu. Je to vědomé utrácení bez výčitek a s jasným přehledem.
Ideální rozložení příjmu
| Kategorie | Podíl z příjmu |
|---|---|
| Zajištění příjmu (životní pojištění) | 5 % |
| Tvorba rezervy (dokud není hotová) | 10 % |
| Investice a spoření | 15 % |
| Bydlení | 30 % |
| Ostatní spotřeba | 40 % |
Rozpočet vám pomůže zjistit, zda si nežijete nad poměry v nějaké kategorii. Pokud vám bydlení spolkne 50 % příjmu, nezbývá vám dost peněz na ostatní důležité věci.
Chcete se dozvědět více o finančním plánování a investování? Připojte se do komunity Money Spot, kde najdete kompletní kurzy, praktické nástroje a podporu od odborníků i ostatních členů komunity.
7. Bohatství jsou peníze, které jste neutratili
Bohatství nespočívá ve věcech, za které jste utratili peníze. Bohatství spočívá v každé koruně, kterou jste neutratili. Proto je důležité utratit méně, než vyděláte. Nebo ještě lépe – vydělat více, než utratíte.
Majetek vám poskytuje možnosti a finanční svobodu. Když máte peníze, nemusíte se bát ztráty práce. Můžete si dovolit podstoupit riziko a začít podnikat. Můžete pomoci svým blízkým.
Cíl: Neutraťte alespoň 20 % příjmu. Pokud to nejde, zamyslete se, zda si nežijete nad poměry. Možná je čas na menší byt, levnější auto nebo méně restaurací. Nebo ještě lépe – hledejte způsoby jak vydělávat více.
8. Nespořte, ale investujte
Na časové horizonty 5 a více let nepoužívejte spořicí produkty. Jedinou výjimkou je finanční rezerva, která musí být rychle dostupná.
Proč investovat místo spoření?
- Inflace – průměrná inflace v ČR je více než 3 % ročně. Spořicí produkty inflaci často nepokryjí
- Výnosy – akciový trh má dlouhodobý průměrný výnos 8-10 % ročně
- Složené úročení – čím déle investujete, tím více vám pomůže čas
Zlaté pravidlo: Čím delší investiční horizont, tím větší podíl akcií můžete mít v portfoliu. Na důchod nebo spoření dětem je nesmysl používat spořicí produkty – jsou to dlouhodobé cíle a na ty se investuje.
Příklad: Pokud 20 let investujete 5 tisíc korun měsíčně s výnosem 7 % ročně, budete mít více než 2,6 milionu korun. Při spoření (výnos cca 2 % ročně) byste měli jen 1,5 milionu.
9. Nedělejte vše sami
Finance jsou složité a neustále se mění. Stejně jako máte praktického lékaře, měli byste mít i kvalitního finančního poradce.
Pro začátek s investováním doporučujeme platformy:
Kvalitní finanční poradce vám pomůže s:
- Nastavením rozpočtu
- Výběrem správného pojištění
- Sestavením investičního portfolia
- Optimalizací daní
- Dlouhodobým plánováním
Tip: Udělejte v investování první krok a zkuste Portu či Fondee. Registraci máte hotovou za pár minut a investovat si můžete zkusit již od pár stovek.
10. Finanční nezávislost si může vytvořit každý
Finanční nezávislost není sen, ale reálný cíl. Založena je na jednoduchém principu – pravidle 4 %.
Jak to funguje:
- Nainvestujete za život 300násobek měsíčního příjmu, který vám bude stačit na spokojený život
- Z tohoto majetku si můžete brát 4 % ročně, respektive 1/300 měsíčně
- Díky tomu, že investice vydělávají průměrně 8 % ročně, váš majetek bude i nadále růst, a nikdy tedy nedojde
Příklad: Chcete mít 50 tisíc korun měsíčně? Potřebujete majetek 15 milionů korun (50 000 × 300). Při odkládání 20 % příjmu toho dosáhnete za 33 let.
Není to nereálné: Pokud začnete ve 25 letech, budete finančně nezávislí v 58 letech. Můžete pak pracovat, protože chcete, ne protože musíte.
Závěr: Váš první krok k finanční svobodě
Finanční gramotnost není o tom, stát se miliardářem. Jde o to, mít své peníze pod kontrolou a využít je jako nástroj pro svobodnější a klidnější život.
Pokud si osvojíte těchto 10 principů, budete patřit mezi finančně gramotné Čechy. Nebojte se začít – i malé kroky vedou k velkým změnám.
Vaše první kroky:
- Vytvořte si finanční bilanci
- Začněte si zapisovat výdaje
- Začněte si odkládat alespoň 10 % příjmu
- Vytvořte si finanční rezervu
- Zajistěte základní rizika pojištěním
Nezůstávejte v tom sami. V komunitě Money Spot najdete desítky hodin kvalitních vzdělávacích kurzů, praktické nástroje a podporu od lidí, kteří jsou na stejné cestě jako vy.
Připojte se k nám a zjistěte, jak využít peníze jako nástroj pro lepší život. Protože peníze nejsou cíl, ale nástroj.
Často kladené otázky (FAQ)
Co patří do finanční gramotnosti?
Finanční gramotnost zahrnuje dovednost hospodařit s penězi, plánovat rozpočet, spořit, orientovat se ve finančních produktech a vyhýbat se zbytečným dluhům. Důležitá je i schopnost rozpoznat finanční rizika a chránit se před podvody.
Jak se naučit finanční gramotnosti?
Začněte sledováním svých příjmů a výdajů a vytvořením jednoduchého rozpočtu. Pomoci vám mohou i online kurzy, knihy nebo aplikace zaměřené na osobní finance.
Jak si správně rozdělit finance?
Osvědčeným přístupem je model 50/30/20 – 50 % na nezbytné výdaje, 30 % na volnočasové aktivity a 20 % na spoření nebo splácení dluhů. Důležitá je pravidelnost a přehled o tom, kam peníze míří.
