Není to tak dávno, co se stavební spoření těšilo obrovské popularitě. Byla to jasná volba pro každého, kdo chtěl bezpečně zhodnotit své peníze. Štědrá státní podpora, garantované úroky a minimální riziko, co víc si přát? Jenže časy se mění a s nimi i podmínky stavebního spoření. Jak si tento finanční produkt stojí v roce 2025? Má stále smysl do něj ukládat své těžce vydělané peníze? Pojďme se na to podívat.
Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek
- Státní podpora stavebního spoření v roce 2025 činí maximálně 1 000 Kč ročně (5 % z vkladů do 20 000 Kč).
- Pro získání státní podpory musíte spořit minimálně 6 let, jinak o ni přijdete.
- Stavební spořitelny nabízejí různé bonusy (zdvojnásobení státní podpory, prémie za vklady), aby kompenzovaly snížení státního příspěvku.
- Skutečná hodnota vašich úspor kvůli inflaci klesá, stavební spoření nedokáže dlouhodobě porazit inflaci.
- Pokud chcete spořit dlouhodobě (nad 10 let) je lepší peníze investovat. Investování má potenciál překonat inflaci a reálně zhodnotit vaše peníze.
Jak funguje stavební spoření v roce 2025?
Stavební spoření je finanční produkt, který původně vznikl za účelem podpory financování bydlení. Je to vlastně takový hybrid mezi spořením a úvěrem. Jednoduše řečeno, jde o účet, na který si pravidelně ukládáte peníze, dostáváte za to úroky plus příspěvek od státu, a po určité době si můžete půjčit peníze na koupi bytu, stavbu domu nebo rekonstrukci za výhodných podmínek.
V dnešní době ale mnoho lidí využívá stavební spoření čistě jako spořicí produkt, a to hlavně díky státní podpoře. Ta dříve činila až 4 500 Kč ročně, postupně ale klesala. Od roku 2011 to bylo 2 000 Kč a od začátku roku 2024 došlo k dalšímu snížení na pouhých 1 000 Kč ročně.
Kolik je státní podpora na stavební spoření?
V roce 2025 činí státní podpora stavebního spoření 5 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 20 000 Kč. To znamená, že nejvíce můžete od státu získat 1 000 Kč ročně. Pokud spoříte méně, bude i podpora nižší. Například při ročním vkladu 10 000 Kč získáte podporu 500 Kč.
Pro získání státní podpory musíte splnit tyto podmínky:
- Uložit peníze na účet stavebního spoření nejpozději do 31. prosince daného roku.
- Nechat peníze na účtu minimálně 6 let (tzv. vázací doba).
- Použít naspořené prostředky na bydlení, pokud chcete peníze vybrat dříve (jinak přijdete o státní podporu).
Státní podpora se připisuje jednou ročně, obvykle ve druhé polovině dubna za předchozí rok (podpora za vklady z roku 2024 byla připsána v dubnu 2025).
Novinka: Zdanění státní podpory
Od roku 2024 došlo k další změně: státní podpora už není automaticky osvobozena od daně z příjmu. Nyní spadá do kategorie „ostatních příjmů” a pokud suma takových příjmů přesáhne 50 000 Kč za rok, musíte z nich odvést daň.
Tento fakt pro vás pravděpodobně nemá žádný význam. Prakticky by se vás odvod daně týkal pouze v případě, že byste měli vysoké „ostatní příjmy” z jiných zdrojů, které by společně se státní podporou překročily 50 000 Kč ročně.
Jak se stavební spořitelny snaží kompenzovat nižší státní podporu?
Buřinka (Stavební spořitelna České spořitelny)
Buřinka nabízí základní úrokovou sazbu 2 % ročně, která je garantovaná na šest let. K tomu přidává zajímavé bonusy:
- Bonus 2 500 Kč při vkladu alespoň 75 000 Kč do pěti měsíců od uzavření smlouvy.
- Zdvojnásobení státní podpory formou bonusu: každý rok vám Buřinka přidá dalších 1 000 Kč (platí pro roky 2025-2029).
Díky těmto bonusům můžete dosáhnout zhodnocení až 5,3 % ročně, což zní celkem lákavě. Ovšem nezapomeňte, že roční poplatek za vedení účtu dělá 325 Kč.
💬 Komunita Money Spot – Nauč se pracovat s penězi
Hledáš místo, kde se naučíš rozumět financím bez složitého žargonu a zbytečných teorií? Přidej se k naší komunitě, která ti pomůže převzít kontrolu nad tvými penězi a vybudovat finanční jistotu.
✅ Naučíš se základy i pokročilé strategie správy financí
✅ Získáš přístup k praktickým nástrojům a šablonám
✅ Budeš součástí podpůrné online skupiny s odborníky a dalšími členy
🗓️ Spouštíme 1. září – počet míst je omezený.
Zapsat se na čekací listinuModrá pyramida (skupina KB)
Modrá pyramida jde jinou cestou. Nabízí základní úrok 0,5 % ročně s bonusem 1,5 % (celkem tedy 2 % ročně) garantovaným na šest let. Můžete získat:
- Prémii 4 000 Kč při vkladu 20 000 Kč do čtyř měsíců od uzavření smlouvy.
- Nebo dokonce 6 000 Kč, pokud si k tomu založíte nový běžný účet u KB.
Roční poplatek za vedení účtu je zde 300 Kč.
MONETA Stavební spořitelna
MONETA nabízí základní úrok 1,8 % ročně. Její hlavní lákadlo spočívá v:
- Zdvojnásobení státní podpory za šest let (celkem tedy až 6 000 Kč navíc).
- Bonusu 3 000 Kč za vklad alespoň 120 000 Kč.
- Speciálních bonusech pro dětské smlouvy (např. 1 000 Kč navíc).
Roční poplatek za vedení účtu je 324 Kč, ale při splnění určitých podmínek ho můžete mít i zdarma.
Raiffeisen stavební spořitelna (RSTS)
RSTS v tarifu Jistota nabízí úrok 1,5 % ročně. Její aktuální nabídka zahrnuje:
- Odměnu 7 000 Kč při naspoření nebo vložení alespoň 15 000 Kč do 10 měsíců od uzavření smlouvy.
- Úročení spoření až 4,5 % ročně včetně všech odměn.
Roční poplatek za vedení účtu je 396 Kč.
Získejte
bonus až 6×500 Kč
za založení běžného účtu Raiffeisen Bank
Kolik si můžete na stavebním spoření naspořit?
Pokud budete na stavební spoření ukládat 1 700 Kč měsíčně (to odpovídá 20 400 Kč ročně), dostanete každý rok maximální státní podporu 1 000 Kč. Při úroku 2 % ročně a spoření po dobu šesti let (minimální vázací doba) byste naspořili přibližně:
- Vaše vklady: 122 400 Kč,
- státní podpora: 6 000 Kč,
- úroky (včetně úroků ze státní podpory): přibližně 8 000 – 9 000 Kč,
- celkem: kolem 136 000 – 137 000 Kč.
Stavební spořitelny moc dobře vědí, že když stát snížil příspěvky z 2 000 Kč na 1 000 Kč ročně, řada lidí o stavební spoření ztratila zájem. Proto se snaží klienty udržet tím, že jim nabízejí různé odměny, slevy a výhodné akce navíc. Pojďme se podívat na nabídky hlavních hráčů na trhu.
Po odečtení poplatků za vedení účtu (řekněme průměrně 325 Kč ročně, celkem 1 950 Kč) se dostanete na čisté zhodnocení kolem 3-3,5 % ročně.
Komu se stavební spoření vyplatí?
Navzdory nižší státní podpoře může stavební spoření určitým skupinám lidí stále dávat smysl.
1. Konzervativní střadatelé
Pokud patříte mezi lidi, kteří nemají rádi riziko a preferují jistotu, může pro vás být stavební spoření stále zajímavou volbou. Díky garanci úrokové sazby na šest let dopředu přesně víte, co můžete očekávat. To je rozdíl oproti spořicím účtům, kde se úroky mohou měnit prakticky ze dne na den.
2. Ti, kdo plánují v budoucnu čerpat úvěr ze stavebního spoření
Hlavní výhodou stavebního spoření jsou dnes paradoxně spíše výhodné úvěry než samotné spoření. Úvěry ze stavebního spoření nabízejí dlouhou dobu splatnosti a možnost půjčit si i větší částky bez zajištění (až 2,5 milionu Kč). Pokud tedy plánujete v budoucnu rekonstruovat či kupovat nemovitost, může být stavební spoření zajímavou cestou, jak si zajistit přístup k výhodnému financování.
3. Rodiče spořící dětem na kratší horizont
Pokud chcete svým dětem našetřit peníze na studia nebo na jiné výdaje v horizontu 6 let, může být stavební spoření rozumnou volbou. Díky garantovanému úroku a státní podpoře získáte alespoň nějaké zhodnocení při minimálním riziku.
Má stavební spoření v roce 2025 smysl?
Upřímně? Pro dlouhodobé spoření a budování skutečného majetku určitě ne. Hlavním důvodem je inflace. I když nominálně dostanete na stavebním spoření výnos okolo 3 % ročně, reálná hodnota vašich peněz kvůli inflaci klesá.
Průměrná inflace v ČR je zhruba 3,5 % ročně, tudíž vám může stavební spoření v nejlepším případě pouze zachovat hodnotu vašich peněz, ale pravděpodobně ji i tak mírně sníží. A to je ještě optimistický scénář, protože v posledních letech jsme zažili inflaci mnohem vyšší.
Co je ještě horší – pokud spoříte svým dětem na dobu 15-20 let, je téměř 100% jisté, že jim na konci předáte peníze, které mají reálně o 10-20 % nižší hodnotu, než kolik jste celkem vložili. Ano, čtete správně, vaše dítě dostane MÉNĚ, než jste naspořili!
📘 E-book zdarma: Jak investovat dětem
Děti rostou rychle – a čas je váš nejlepší investiční přítel. V tomto e-booku najdete srozumitelný návod, jak budovat dětem finanční polštář nebo základ kapitálu pro jejich budoucnost. Jednoduše, bezpečně a dlouhodobě.
📥 Stáhnout e-book zdarmaAlternativa: Investování
Zatímco spoření je ukládání peněz do produktů s předem daným výnosem a minimálním rizikem, investování nemá předem daný výnos a vždy podstupujete určitou míru rizika. Na druhou stranu, investování je jediným způsobem, jak dlouhodobě překonávat inflaci a zajistit skutečný růst hodnoty vašich peněz.
Riziko u investování se dá minimalizovat:
- Správným nastavením investičního horizontu (čím delší, tím lépe).
- Diverzifikací (neinvestujete do jedné akcie, ale do tisíce akcií naráz).
Historická data ukazují, že například jeden z nejznámějších akciových indexů S&P 500 nebyl nikdy ve ztrátě na horizontu 20 let. To znamená, že ať byste do těchto akcií investovali kdykoliv od roku 1957, po 20 letech byste vždy byli v plusu.
Na horizontu 15-20 let, který je obvyklý pro spoření dětem, je tedy mnohem rizikovější spořit ve spořicích produktech než investovat na akciovém trhu.
Mohlo by vás zajímat, co je inflace a jak vzniká.
Závěr: Co si z toho vzít?
Stavební spoření v roce 2025 už zdaleka není tak výhodné, jak bývalo. Se státní podporou pouze 1 000 Kč ročně a inflací, která ukusuje z vašich úspor, nelze očekávat, že by vám tento produkt zajistil skutečný růst hodnoty vašich peněz.
Pokud plánujete spořit v krátkodobém horizontu (6-8 let) a preferujete jistotu, stavební spoření může stále dávat smysl. Pokud ale spoříte na delší dobu, zejména pro své děti, měli byste vážně zvážit alternativní způsoby, jak vaše peníze zhodnotit. Doporučujeme především investovat.
Chcete se dozvědět více o tom, jak začít s investováním a zajistit, aby vaše peníze skutečně rostly, místo aby ztrácely hodnotu? Stáhněte si zdarma náš e-book, kde najdete všechny potřebné informace pro začátek vaší investiční cesty.
📘 Získejte náš e-book zdarma: Jak začít investovat
Investování nemusí být jen pro experty nebo milionáře. Tento e-book vám otevře dveře do světa chytrého investování – jednoduše, prakticky a bez zbytečných omáček. Ideální start pro každého, kdo chce mít své finance pod kontrolou.
📥 Stáhnout e-book zdarmaČasto kladené dotazy
Co se stavebním spořením po 6 letech?
Po uplynutí vázací doby 6 let můžete své stavební spoření bez sankcí vypovědět, vybrat všechny peníze včetně úroků a státní podpory. Zároveň neztratíte nárok na příspěvky od státu. Pokud ale plánujete využít úvěr ze stavebního spoření, můžete pokračovat dál, účet zůstává aktivní i po šesti letech.
Kdy je nejlepší vypovědět stavební spoření?
Nejlepší čas je po 6 letech spoření, kdy už budou splněny podmínky pro stavební spoření. Půjde o zrušení stavebního spoření bez ztráty nároku na státní podporu. Pokud vypovíte smlouvu dříve, státní podpora se vrací státu. Výpověď se většinou podává 3 měsíce před koncem spoření, aby vám bylo vše vyplaceno včas.
Jaká je maximální výše záloh státní podpory na stavební spoření?
V roce 2025 činí maximální státní podpora 1 000 Kč ročně. To odpovídá 5 % z ročního vkladu. Pokud tedy na stavební spoření vložíte alespoň 20 000 Kč ročně, získáte plnou podporu. Příspěvek se připisuje jednou ročně obvykle v dubnu za předchozí rok.
Kolik musím spořit, abych dostal státní podporu?
Vklad pro získání plné státní podpory je 20 000 Kč ročně (tj. cca 1 700 Kč měsíčně). Můžete samozřejmě spořit i méně, ale dostanete podporu úměrně – například při vkladu 10 000 Kč získáte podporu 500 Kč.
Na co si dát pozor u stavebního spoření?
U stavebního spoření si dejte pozor na roční poplatek za vedení účtu (obvykle 300–400 Kč), který snižuje výnos. Reálné zhodnocení také snižuje inflace. Pokud máte roční „ostatní příjmy“ nad 50 000 Kč, může být státní podpora zdaněna. Ukončíte-li spoření před šesti lety a nepoužijete peníze na bydlení, o státní podporu přijdete. Proto se vyplatí dodržet minimální vázací dobu.
Kolik stojí zrušení stavebního spoření?
Samotné zrušení je zdarma, ale pokud smlouvu ukončíte před šesti lety, přijdete o státní podporu. Navíc vám může být stržen poplatek za předčasné ukončení smlouvy nebo jiné administrativní náklady, záleží na konkrétní spořitelně.
Co když přestanu platit stavební spoření?
Účet zůstává aktivní, nepřijde vám státní podpora za daný rok, protože nesplníte minimální vklad (20 000 Kč pro max. podporu), stále se vám připisují úroky, po 6 letech můžete spoření i tak ukončit a vybrat peníze.
Kolik můžu mít stavebních spoření?
Můžete mít více smluv o stavebním spoření, ale státní podporu dostanete jen na jednu smlouvu (respektive jen do limitu 1 000 Kč za všechny smlouvy dohromady). Pokud tedy máte více smluv, vyplatí se koncentrovat vklady do jedné, abyste využili plnou podporu.
Zdroje
Burinka. (n.d.) Stavební spoření od Buřinky. [online]. Dostupné z: Burinka.cz. [cit. 14. 6. 2025]. https://www.burinka.cz/stavebni-sporeni-od-burinky/
Komerční banka. (n.d.) Stavební spoření. [online]. Dostupné z: KB.cz. [cit. 14. 6. 2025]. https://www.kb.cz/cs/obcane/sporeni/stavebni-sporeni
MONETA Stavební Spořitelna. (n.d.) MONETA Stavební Spořitelna. [online]. Dostupné z: Moneta.cz. [cit. 14. 6. 2025]. https://www.moneta.cz/moneta-stavebni-sporitelna
Raiffeisen stavební spořitelna a.s. (n.d.) Raiffeisen stavební spořitelna. [online]. Dostupné z: Rsts.cz. [cit. 14. 6. 2025]. https://www.rsts.cz/
