Co to je povinné ručení? Jednoduché vysvětlení a vše, co vědět

Představte si, že způsobíte vážnou dopravní nehodu. Škody na vozidle poškozeného jsou vysoké, navíc došlo ke zranění pasažérů. Faktury za léčbu, odškodnění a opravy se šplhají do milionů korun a všechno to máte platit vy. Děsivá představa, co? Právě před tímto scénářem vás chrání povinné ručení. V tomto článku vám jednoduše vysvětlíme, co to je povinné ručení, proč ho musíte mít a co všechno za vás dokáže v případě nehody zaplatit.

Shrnutí pro ty, co nemají čas číst celý článek

• Povinné ručení je povinné ze zákona pro všechny majitele motorových vozidel.
• Kryje škody na zdraví, majetku a životě třetích osob, které způsobíte provozem svého vozidla.
• Bez povinného ručení riskujete pokuty i velké finanční problémy.
• Důrazně doporučujeme limity pojistného plnění minimálně 100/100 milionů Kč, ideálně 250/250 milionů Kč.
• Na rozdíl od havarijního pojištění nekryje škody na vlastním vozidle.
• Pro výběr kvalitního povinného ručení vyhledejte specialistu na neživotní pojištění nebo kvalitního finančního poradce.

Jednoduché vysvětlení co to je povinné ručení

Povinné ručení je zákonem stanovené pojištění odpovědnosti za škody, které můžete způsobit provozem svého vozidla. Tato pojistka je povinná pro všechny majitele motorových vozidel. Bez platného povinného ručení nesmíte na veřejné komunikace.

Hlavní smysl povinného ručení je tedy jednoduchý: finančně ochránit lidi, kterým při nehodě způsobíte škodu. Pojištění pokrývá náklady na opravy, léčbu nebo jiné škody, které vzniknou provozem vašeho auta.

Ačkoliv povinné ručení nepokrývá škody na vašem vlastním vozidle, chrání vás před nečekanými výdaji v případě, že ostatním účastníkům silničního provozu způsobíte škodu. V případě nehody, kterou zaviníte, pojišťovna zaplatí poškozenému náhradu.

Jaký je rozdíl mezi povinným ručením a havarijním pojištěním?

Povinné ručení je povinné. Každý, kdo vlastní auto, ho musí mít. Havarijní pojištění je naopak dobrovolné a chrání vaše vlastní auto. Platí škody na vašem voze, když havarujete, někdo vám ho ukradne, poškodí, nebo ho zničí přírodní živly.

Sjednání havarijní pojištění je čistě na vás a záleží na tom, jak moc chcete chránit svůj majetek.

Limity pojistného plnění

Legislativa také definuje minimální limity pojistného plnění. Limity povinného ručení představují maximální částku, kterou pojišťovna uhradí za škody při jedné pojistné události. Tyto limity se obvykle uvádějí ve formátu dvou čísel s lomítkem (například 50/50 nebo 100/100), kde:

• První číslo představuje limit pro škody na zdraví a životě (v milionech Kč na každého poškozeného).
• Druhé číslo představuje limit pro škody na majetku (v milionech Kč bez ohledu na počet poškozených).

Minimální zákonné limity 50/50 milionů Kč jsou v dnešní době nedostatečné. Doporučujeme zvolit alespoň limity 100/100 milionů Kč, ideálně ale 250/250 milionů Kč. Důvodem je především riziko ušlých zisků poškozených.

Pro lepší pochopení: Zaviníte nehodu, při které vážně zraníte člověka s vysokým příjmem, který bude do konce života odkázán na invalidní vozík. Jeho ušlé zisky mohou dosáhnout desítek až stovek milionů korun. Pokud máte nedostatečné limity, rozdíl budete muset doplatit z vlastních prostředků.

Kdo musí platit povinné ručení?

Povinné ručení musí mít každý vlastník nebo provozovatel motorového vozidla, které je určeno k provozu na pozemních komunikacích. Tato povinnost se vztahuje jak na fyzické osoby, tak na právnické osoby a podnikatele.

Do kategorie motorových vozidel s povinností pojištění patří:

• Osobní automobily,
• nákladní automobily,
• motocykly,
• autobusy,
• traktory
• elektrokoloběžky a segwaye překračující rychlost 25 km/h,
• motorová vozidla překračující rychlost 14 km/h s provozní hmotností nad 25 kg.

Povinné ručení pro fyzické osoby

Jestli jste fyzická osoba a máte v ČR registrované auto, motorku nebo jiné vozidlo, povinné ručení je pro vás povinnost. Platí to od prvního dne, kdy s autem vyjedete na silnici.

Odpovědnost za pojištění nese vždy vlastník vozidla, i když ho sám neřídí. Při prodeji auta musíte pojištění buď zrušit, nebo převést na nového majitele. Když ho nemáte, hrozí pokuty a další problémy.

Povinné ručení pro právnické osoby

Firmy a organizace mají stejnou povinnost. Na všechna svá auta, včetně těch v leasingu, musí mít povinné ručení. Pojištění musí být aktivní bez ohledu na to, zda vozidlo řídí zaměstnanec nebo majitel společnosti.

Firmy často uzavírají rámcové smlouvy, aby mohly snadněji spravovat víc aut najednou a splnit zákonné povinnosti. Bez aktivního pojištění riskují pokuty a další nepříjemnosti.

Co všechno zahrnuje povinné ručení?

Co to je povinné ručení z hlediska krytých rizik? Povinné ručení pokrývá širokou škálu škod, které můžete způsobit třetím osobám při provozu svého vozidla. Pojďme se podívat na hlavní kategorie krytých škod.

Škody na majetku třetích osob

Pojistka platí škody na majetku ostatních, a to nejen na autech, ale i domech, plotech nebo jiných věcech, které nejsou vaše. Náhrada se vztahuje na opravy nebo úplnou náhradu zničených věcí.

Připomínáme, že vaše vlastní auto do toho nespadá. Úhrady se týkají pouze cizího majetku, včetně třeba odtahu nebo ekologické likvidace, když vám třeba vytečou provozní kapaliny.

Škody na zdraví a životě

Dopravní nehoda může v mžiku změnit životy mnoha lidí. Pokud při nehodě někoho zraníte, povinné ručení za vás uhradí:

• Veškerou léčbu a rehabilitaci,
• Náhradu za ušlou mzdu (po celou dobu, kdy poškozený nemůže pracovat),
• Odškodnění za trvalé následky (včetně doživotní renty, pokud se z poškozeného stane invalida),
• Finanční kompenzaci pro rodinu (v nejhorším případě, kdy dojde k úmrtí).

Náklady na právní zastoupení

Povinné ručení často zahrnuje i právní náklady, pokud se po nehodě dostanete do sporu s poškozeným nebo úřady. Pojišťovna vám může zaplatit advokáta, správní poplatky a další náklady na vaši obranu.

Tahle část pojištění je fajn hlavně v situacích, kdy se věci začnou komplikovat a sami už nevíte, jak dál postupovat.

Co není hrazeno z povinného ručení?

Povinné ručení samozřejmě nekryje úplně všechno. Některé škody si musí majitel auta zaplatit sám, nebo řešit jiným pojištěním. Nejčastěji jde o škody na vlastním autě nebo škody způsobené úmyslně.

Škody na vlastním vozidle

Povinné ručení vám nezaplatí opravy vašeho vlastního auta, když jste viníkem nehody. Pokud chcete mít i tohle kryté, musíte si sjednat havarijní pojištění.

To už pokrývá třeba nárazy, vandalismus, krádež, nebo i živly. Povinné ručení je zkrátka jen na škody, které způsobíte ostatním, ne sobě.

Úmyslně způsobené škody

Pojišťovna nehradí škody, které byly způsobeny úmyslně. Pokud řidič úmyslně poškodí cizí majetek nebo způsobí zranění, pojišťovna odmítne plnění a veškeré škody musí uhradit viník ze svého. V takových případech může navíc hrozit i trestní stíhání.

Sankce za neplacení povinného ručení

Když povinné ručení neplatíte, zaděláváte si na problémy. Při provozu auta bez platného pojištění vám hrozí pokuta, a ne zrovna malá.

Nejzávažnější riziko představuje situace, kdy bez pojištění způsobíte nehodu. V takovém případě musíte všechny škody uhradit z vlastních prostředků a ČKP (Česká kancelář pojistitelů) může po vás vymáhat náhradu v plné výši, což může znamenat statisíce nebo i miliony korun.

Kromě těchto pokut musíte také zaplatit příspěvek do garančního fondu ČKP, který slouží k úhradě škod způsobených nepojištěnými vozidly.

Upřímně, riskovat tohle se fakt nevyplatí. Povinné ručení je lepší mít vždy v pořádku, ať se vyhnete zbytečným trablům.

Výběr vhodného povinného ručení

Při výběru povinného ručení se vyplatí zaměřit nejen na cenu, ale i na to, co všechno pojistka kryje a jaké služby navíc nabízí. Tyhle detaily často rozhodnou, jak budete spokojení, když se něco stane.

Rozdíly v pojistném plnění

Jednotlivé nabídky se liší hlavně ve výši limitů a rozsahu krytí. Některé pojišťovny dávají vyšší limity, takže pokryjí i větší škody bez toho, abyste museli něco doplácet.

K povinnému ručení lze sjednat i připojištění, která se dokonce vztahují i na vaše auto v případě krádeže, vandalismu nebo třeba živelní události. Tyhle rozšířené služby se hodí, i když za ně většinou připlatíte.

Tady je jednoduchá tabulka s typickým rozsahem krytí:

Role asistence a doplňkových služeb

Asistenční služby bývají k nezaplacení, když se něco pokazí. Dobré povinné ručení často zahrnuje třeba odtah auta, náhradní dopravu nebo právní pomoc.

Některé pojišťovny nabízí i právní poradenství nebo rychlé online řešení škod. Občas si můžete přikoupit i ochranu proti škodám způsobeným nepojištěným řidičem.

Při výběru je fajn porovnat, co která pojišťovna nabízí a co se vám osobně může nejvíc hodit. Někdy jde služby různě kombinovat a nastavit si je podle sebe.

Postup při sjednávání povinného ručení

Sjednat povinné ručení lze dnes velmi rychle online nebo na pobočce pojišťovny. Ovšem zde je potřeba zdůraznit jednu zásadní věc:

Pojistné podmínky povinného ručení jsou zpravidla velmi obsáhlé dokumenty (často mají přes 100 stran) psané složitým právním jazykem. Pro běžného člověka je prakticky nemožné, aby plně rozuměl všem detailům a efektivně porovnal nabídky různých pojišťoven.

Pokud tedy chcete mít klidné spaní a dostat za své peníze ten nejlepší produkt, je nejmoudřejší jít za někým, kdo se v neživotním pojištění vyzná a dokáže vám vybrat to nejlepší na pojistném trhu. Vyhledejte specialistu na neživotní pojištění, či kvalitního finančního poradce.

⭐ Nejstahovanější e-book

📘 E-book zdarma: Jak poznat kvalitního finančního poradce

Ne každý poradce je skutečně na vaší straně. Tento e-book vám pomůže odhalit, podle čeho poznat důvěryhodného experta, kterému můžete svěřit svá finanční rozhodnutí – a komu se raději vyhnout obloukem.

📥 Stáhnout e-book zdarma

Potřebné dokumenty

Pro sjednání povinného ručení budete potřebovat:

• Občanský průkaz,
• technický průkaz vozidla (s údaji o registrační značce, VIN kódu, typu vozidla atd.),
• informace o bonusové třídě (pokud přecházíte od jiné pojišťovny),
• potvrzení o bezškodném průběhu (při změně pojišťovny),
• leasingovou smlouvu (pokud je vozidlo na leasing).

Zánik a změna povinného ručení

Povinné ručení může skončit z různých důvodů. Důležité je dodržet zákonné lhůty a všechno správně nahlásit pojišťovně.

Výpověď smlouvy

Pokud chcete smlouvu ukončit, musíte to stihnout nejpozději 6 týdnů před koncem pojistného období. Když pojišťovna zvedne cenu a vám se to nelíbí, můžete pojištění zrušit do měsíce od oznámení.

Výpověď musí být písemná a doručená pojišťovně. Pojištění zaniká až po uplynutí výpovědní lhůty (většinou měsíc od doručení). Když to uděláte včas, vyhnete se zbytečným komplikacím.

Převod pojistky na nového vlastníka

Při prodeji auta se může povinné ručení převést na nového majitele. Musíte to ale oznámit pojišťovně. Smlouva končí dnem, kdy pojišťovna změnu přijme.

Nový majitel si může sjednat vlastní pojistku, ale není to nutné hned, pokud byla smlouva správně převedena. Každopádně je lepší informovat pojišťovnu co nejdřív, ať vám nehrozí zbytečné pokuty.

Historie povinného ručení v České republice

Povinné ručení má u nás docela dlouhou historii. Začalo se řešit už s rozvojem automobilismu na začátku 20. století. První právní úpravy se objevovaly už v 19. století, ale povinné pojištění odpovědnosti přišlo až později.

Od roku 1951 bylo pojištění odpovědnosti povinné pro všechny, kdo provozovali motorové vozidlo. Všechno bylo státem regulované a smlouvy se sjednávaly podle zákona. Takhle to fungovalo až do roku 1991.

Po roce 1991 se trh otevřel konkurenci, pojišťovny začaly nabízet různé produkty a ceny se začaly lišit. Povinné ručení zůstalo povinné, ale výběr je dnes mnohem pestřejší.

Vývoj povinného ručení v Česku v kostce:

• Do roku 1951: Pojištění nebylo povinné, ale už se objevovaly první právní normy.
• 1951–1991: Povinné ručení bylo státem regulované, podmínky byly pevně dané.
• Po roce 1991: Trh se otevřel, pojišťovny začaly soutěžit a ceny i podmínky se liší.

Tohle všechno ovlivnilo dnešní podobu povinného ručení.

Často kladené dotazy

Zdroje

• HORÁKOVÁ, Petra. Pojištění motorových vozidel v České republice. 2019.
• ŠŤASTNÁ, Pavla. Povinné ručení v ČR. 2009.
• PLÍHALOVÁ, Kateřina. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA V ČESKÉ REPUBLICE A SLOVENSKÉ REPUBLICE.
• POTĚŠIL, Dominik. Analýza současné nabídky povinného ručení v České republice. 2020.
• JIRÁSKOVÁ, Petra. Pojištění odpovědnosti z provozu motorového vozidla.